優貸必備！信用評分up再升級【貸款注意事項】 @ 【理財貸款資訊分享】好吃好玩好住好用推薦

優貸必備！信用評分up再升級【貸款注意事項】

文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/06/25

貸款是生活中常發生的事，無論買房、結婚、留學、創業、出國等人生規劃，但也總是在人生關鍵時機才會想起貸款的必要性，而在當下，即使想貸款周轉，也可能因自身條件及理財習慣，發現信用評分不足，影響了貸款額度，甚至因此不過件，無法及時處理財務問題，如此心有餘而力不足，實在令人捶心肝。
如果能及早瞭解其重要性及注意事項，以防患於未然，在人生路上無疑是加分，使之更順利。

一、信用評分是什麼？
信用評分是貸款人的指標，分數越高越好，信用評分的範圍大致以450分作為區分點，低於450分者多視為信用不好，而600分以上者堪稱為信用良好。平時可以透過聯徵中心（註）調閱，就能知道自己的信用狀況及評分。
然而，各銀行本身會有一套評分方式，根據聯徵中心所提供的資料，配合該行設定參數，雖然各家銀行參數設定不同，但聯徵中心提供資料仍為主要參考。其中銀行會針對貸款人幾個條件，列為重點評估項目：
1.學歷-即使兩個人條件相似，一樣處於過件邊緣，大學學歷者較高中學歷者過件機率大。
2.婚姻-離婚者往往銀行扣分較重。
3.現居所屬-房屋是自有或租賃亦會影響。
4.職稱-收入起伏較大的職業如業務、技職人員等，也會影響貸款過件率。
5.信用卡循環利率-雖然金管會近年來已調降信用卡循環利率，但還是盡量不去利用，銀行會依此評判個人消費習慣，尤其卡片超額、近期增貸為銀行大忌，因此少有銀行願意承作。

二、培養信用的重要性
很多人以為自己很講信用，沒有負債就是信用良好，但拿到信用報告卻大吃一驚，因為信用報告不是用「講信用」就可以的，還要有良好的信用習慣，若是因不良消費習慣損害了信用分數，這將會使你離理想的貸款利率愈來愈遠。
「書到用時方恨少」，這在信用評分上也是一樣，信用評分無法一朝一夕升級，需要時間和良好的消費習慣才能順利培養。所以有的人臨時需要貸款，才發現自己信用評分不足，在時間的催逼下，不得不放棄或是轉向其他管道周轉，有時一個不察，反而誤入高利貸或詐騙陷阱就得不償失了。

三、如何培養信用
1.申請信用卡-信用卡不必多，重要的是申辦信用卡後一定要使用，且維持良好的使用習慣。
2.信用卡必須維持正常繳款-按時付款非常重要，而且不只是最低應繳金額，盡量按月繳清才是最佳方式。
3.負債比率：負債比率=每月應付償債金額除以每月稅後淨所得，所以盡量減少負債，讓負債比率愈低，表示可運用資金愈多。
4.購置房屋辦房貸也可以增加自己的信用評分。
5.工作穩定性-工作年資至少一年以上，太常換工作或是工作年資過短，都對自身信用評分不利。而大多數銀行會以「薪資轉帳的數據」、「扣繳憑單」，兩者取其高認定，但扣繳憑單可能會視銀行規定而被打折認定其收入，所以薪轉證明較扣繳憑單保險；至於薪資領現者，則必須長期存入固定帳戶，以保有往來紀錄。
6.帳戶存款-避免「薪入即提」（薪資一入帳戶即提領）的情況，且存款金額盡量維持千元以上。

四、其他注意事項
1.每年定期檢查一次信用報告，但不能過頻查詢信用報告，一般來說，3個月內查詢不要超過3次，不然可能會損害信用分數。
2.若財政方面出現困難，不要逃避或漠視帳單，要積極聯繫銀行說明情況並尋求幫助。
3.由於信用評分基於債務比率，減少債務有助提高個人信用評分。

當我們逐步瞭解，一一做到這些生活細節，信用評分也會逐漸上升，個人條件也會升級，貸款額度甚至可差至雙倍，對人生規劃有一定程度的影響。若想瞭解相關細項，可請教專業人士，對自身情況加以分析評估，讓貸款的申辦更為順利。

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