真的！信用卡紅利可抵房貸利息！-房屋貸款利率比較
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/03/20
在現今人手不只一卡的時代，銀行之間不時打起信用卡大戰，發展出的用途愈來愈多，也使生活愈來愈便利。信用卡通常附有紅利回饋，大多用為贈品兌換或折抵小額現金，不過，一般人很少會把信用卡與房貸聯想在一起，近年來有部分銀行將兩者結合，使紅利點數可折抵房貸利息，讓紅利點數又多了一項用途。
房貸多半期限長、金額高，加上前些年政府實行打房政策，銀行房貸升息不斷，開始有銀行推出「憑信用卡紅利點數繳房貸利息」的方案，至今已多家銀行跟進，對持有信用卡的民眾來說，省點利息，也是不無小補。如台新銀行房貸借款人使用台新銀行信用卡消費，累積紅利點數每1000點兌換60元供折抵房貸利息，台北富邦銀行的做法亦同，玉山銀行則為每1000點折抵50元利息（註）。而這些方案需要事先向銀行申請，經授權後，才能於房貸約定扣款日透由系統自動扣除點數，直接折抵房貸利息。不過要注意，一旦已經成功扣除信用卡紅利點數，客戶不可要求退回或變更，也不能折抵房貸本金。
合資買房應注意的房貸細節-房屋貸款方法
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/04/22
「宅神」朱學恆向來以評論時事為名，先前他以「想圓30歲前買房的夢想、底薪卻只有24K的單身櫃姐」為例，突顯台灣青年的買房情境，計算若要買一戶3.3億的帝寶，每年必須賺進4125萬元，這天文數字，想必讓許多上班族望之興嘆。而朱學恆再以曾傳出頂新魏家買帝寶獲得銀行99%房貸為例，等於只需自備330萬就可買一戶，雖然一般房貸是不大可能到99%，但由此可知房貸成數的差異有多大的影響。（註）
當然，房屋貸款人都希望成數高、利率低，而資金需求的首要限制即是「房貸成數」，這時貸款人的條件就成關鍵之一了。雖然萬物皆漲，不想延後買房年齡的民眾，多為夫妻、情侶、朋友等關係合資買房，以減輕自備款及繳納房貸利息等財務壓力，比起單身一族，的確可避免一肩擔起全部的重擔。不過，因涉及雙方權益，所以事前就應在契約書中明定各細節，尤其是出資比例，包括自備款、仲介費、稅費等等，以及發生屋況問題如何歸責，皆需考量。而在產權設定上，一般人認為登記共同持有才公平，但對銀行來說，如果是情侶或朋友關係合資購屋，會被視為兩個單獨的自然人，並歸為非自用類型而使房貸成數低且利率高，所以還是以信用良好的一方為登記者，若為避免其中一方私自售屋，建議可將登記名義人與房屋權狀保管人分開。
另外，以夫妻合資購屋來說，如果所有權人和貸款人不同，在稅賦上的計算就有差異，根據財政部規定，登記為納稅義務人配偶所有的自用住宅，不論出資或房貸申請，若所有權人不同時，就需合併申報所得稅，才可將房貸利息列舉扣除減稅額，否則都無法適用房貸利息支出列舉扣除額減稅。且2年內移轉房屋，需負擔10~15%的奢侈稅，若以贈與方式移轉，則無需繳交贈與稅，所以有坊間流傳「夫妻回贈售屋」累計超過2年時間就能不必課徵奢侈稅，其實不然，根據特銷稅條例規定：「可將贈與配偶前，持有不動產的期間，與其配偶回贈後的持有期間合併計算。」所以必須扣除配偶持有的期間，才是判斷是否申報奢侈稅的依據。
爭取房貸優惠5項重點！房屋貸款怎麼辦？？！
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/07/16
買房是人生大事，除了籌措自備款外，大多數的購屋者會需要辦理房屋貸款，以求一個屬於自己的家。提到房屋貸款，大多會注意到「利率高低」、「貸款金額」、「寬限期間」這3項重點，因此會想多方探聽、比較，為看盡大小房貸方案而花費不少時間與精力，但看來看去，會不會漏了看清「自己」呢？
想要爭取房貸優惠，需注意幾項重點：
第一，當然是要看清各家銀行所推出的房貸方案，由於項目眾多，提前觀望是必須的，抑或是向專業人士諮詢來獲得資訊，以確保自己對貸款方案的認知。
金管會明定警示帳戶滿兩年，解凍！─OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/09/15
過去幾年因金融詐騙案層出不窮，產生許多人頭帳戶為不法者利用，在偵辦案件時，法院、檢察署或司法警機關，便會通報銀行將其列為警示帳戶，且金管會明定「被列為警示帳戶者，其帳戶資產完全不得移動或提領，且不得開立其他新帳戶」。自那時起，有些人遇到要申請貸款時，才發現自己的銀行帳戶被列為「警示帳戶」，或是自己也無法確定名下的警示帳戶是否已獲處理，而無法成功辦理貸款，影響自身順利辦理貸款的機會。
目前全台約還有1.4萬個警示帳戶，過去警示期間長達5年，後來修改為3年，如今再考慮到帳戶持有人的權益，金管會於上個月公告，從民國104年1月1日警示帳戶的期間即生效，將警示期間從3年降為2年，其修正條文如下：
警示帳戶之警示期限自通報時起算，逾2年自動失其效力。但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報之，通報延長以一次及1年為限。
不可不知！房貸繳息影響房屋所有權─OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/11/11
前陣子的打房政策，房貸成數的變動令人注目，其實買房有個要注意的小地方，就是「所有權」的問題。像是不少人會想在結婚前買房作為安定的基礎，甚至女方會要求登記其名下以求安心，但是如果僅是登記姓名資料，無實際繳納房貸或管理房屋相關事宜的話，若對方欲以「借名登記」將房子要回，是可能成立的，所以不要以為房子已登記於自己名下，就抱著坐享其成的心態，安心的全然讓對方出錢出力。
日前新聞所報導的一件房屋糾紛即是如此：一對情侶有意結婚，男方因此貸款買房並登記於女方名下，由男方定期匯款至女方帳戶以繳交房貸，後來感情破局欲收回房屋，女方不理，甚至還向銀行辦理信用貸款，但因沒有按時繳款，使房屋遭查封，男方為避免房屋被法拍，便代為償還部分貸款，最終舉證女方財務狀況不佳，無法買房，雖然是透過她的帳戶繳納房貸，但實為男方定期轉入帳戶，作為房貸月付金；且從接觸房仲、繳房貸、管理、出租等事宜全由男方經手，法院因此認定此屬「借名登記」，判決男方是房屋真正所有權人。
只要「借名登記」證據成立，可先寄給對方一份「終止借名登記契約」的存證信函，請對方在期限內配合辦理房屋所有權移轉，若無按時處理，就可在期限過後向法院提「終止借名契約請求返還」訴訟。但若事關「贈與」，則不在此範圍內。
房貸、車貸新法保障消費者權益【房屋貸款、汽車貸款相關】
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:103/12/10
金管會上月公布新版「購屋及購車貸款」定型化契約範本，是針對現有消保法第17條新增「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，強調此範本是供銀行作為參考依據，也可視客戶情況調整房貸、車貸條件，但必須更寬鬆，避免業者亂收取費用。另外也將抵押權擔保範圍，設限在「本貸款契約」的債務中，便可避免貸款者以不動產抵押辦理貸款或擔保，因被要求簽「最高限額抵押權」契約，即使還清貸款，如果還有卡債等債務就不能取得償清證明，導致房產、車產無法轉手賣出的問題。此法預計明年8月上路。
新、舊法之差異，在於民眾申辦房貸、車貸逾期時，銀行收取違約金的計算方式，若採每期固定金額，最高只能連續收取3期。至於非固定金額，逾期6個月內，違約金以原貸款利率的10％計算，第7個月起以原利率的20％計算，但最高只能連續收取9期。
另外，符合自用住宅貸款特約條款的民眾，定型化契約範本也明訂，銀行不能要求加速還款，而實行其擔保物權人之權利。且依原契約條件正常履約繳交房貸，之後有還款困難，可向銀行申請延長還款期限6年。
看房的眼光，決定房貸成數【房屋貸款】
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/01/13
根據內政部「房價負擔能力統計」調查，房貸負擔對民眾來說逐年增加，去年尤以雙北市民的房貸壓力最為沉重。一般認為，銀行是否核准房貸以及房貸成數的多寡，應視貸款人的條件及還款能力吧！有時覺得自身條件不錯，應該沒什麼問題，卻發現貸款過程不甚順利，也搞不清楚怎麼回事。其實有一點容易漏掉：你是否有想過，問題不是出在自己身上，而是房子上呢？
如果購買的房產銀行不喜歡 ，自然就不會給出好的房貸成數，甚至不予核准。那麼，銀行不喜歡的原因是什麼呢？很簡單，就是「風險」兩個字。銀行不希望讓他們的資金有風險，在貸款的審核上自然會區別評分，例如有嫌惡設施像是機場、垃圾場、加油站、殯儀館、福地、變電所等等，或地處偏遠的房產，不僅貸款成數較低，甚至附近有嫌惡設施的房價低了兩成左右，待售期也會拖得較長，即是買得不便，賣也不便。
不過，這些地點為一般印象，大致可歸類為有礙觀瞻或妨礙安寧，這兩大類還可盡量察覺避免，但有些是一般印象之外的物件，如市中心及周邊區的高層公寓房，有分層所有權或共享的房產，還有一些小型公寓套房也被列為其中，無論地點、房屋類型、坪數大小、周邊設施，都是銀行會考量的細節。
瞭解車貸大小事，謹慎規劃好放心【汽車貸款申辦資訊】
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/02/16
相較於房貸申辦的難度及繁瑣程度，車貸的便利性更能快速滿足資金需求，而車貸核貸速度甚至數小時即可完成，但是辦理車貸不只要考慮月付金，養車的花費也不容小覷，每月支出動輒近萬元，甚至高達五位數，令荷包失血不少，因此要以自身條件和需求作為基準，在計算買車費用時，要將車貸金額與其他相關支出計入，並考量還款能力，基本上理想的車貸金額以不超過每月家庭總收入的20%為原則，一旦超過太多，財務上恐有入不敷出的狀況發生。
以一部2000cc的車為例，每年須繳交的牌照稅、燃料稅、車險保費、定期保養費用及油費等約10萬元以上，算一算，平均每月支出約8000元以上。如果收支狀況接近打平，算得剛剛好，那麼財務很容易因為一些突發狀況（意外或失業等）或特殊時日（如年節、開學等花費）被「卡」住，若還有車貸需要繳納，恐怕就會出現財務漏洞，一旦遲繳車貸，將會有一些不良效應，對生活影響甚鉅。這些都必須事前納入考量，才能真正享受擁有愛車的幸福。
車貸若是遲繳了，將加收滯納金，此外還有註記聯徵（註）之虞；若遲繳15天以上，可能就會收到電話催繳，之後還會有法催程序，如果再拖延時日，車子恐怕會被拖走法拍。有時不及聯徵註記的標準，但即使未上聯徵，銀行內部還是會有記錄，未來要轉貸或再貸，銀行都將照會，這將會影響車貸過件的成功率；如果不成，只好向其他銀行再度申請，但也必須依憑自身條件而定，亦可事先請教專業人士進行評估，省去頻頻送件而費時費力之苦。
想投資？先弄清房貸與稅務再規劃【投資理財】OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/03/12
房地產一直是國人的投資項目之一，不但可以自住還能出租，然而奢侈稅及房貸新制的實施，使得房屋買賣規則大洗牌，有些人想投資，還搞不清楚規則，就貿然砸錢買屋，才發現有貸款、課稅的問題，臨時喊卡不買了會造成糾紛，買了又不能隨意賣，甚至還扛了房貸變成鉅債，和原來構想的投資藍圖不同，不禁大失所望。
由於房市趨緩已成明確態勢，因此今年起，房貸業務將嚴格區分「自住型」與「投資客」，其中投資客房貸審核將更趨嚴謹，房貸利率至少比自住者多20個點（一點為0.01個百分點），成數則視借款人財務能力而定。依目前的法制，一般人知道的是，買第一間房大約能貸7至8成，但第二間房貸額度只剩6成以下，若要買第三間，房貸額度恐怕只剩5成。那無法貸款的部分，就得自備現金，而且不只這些，還有仲介費、代書費等等數筆不小的花費，甚至還要算上裝潢費用，所以當做著包租公、包租婆的大夢，也別忘了至少要有3成自備款，也要算清楚可運用的房貸額度，才不會周轉不靈，成了財務上的「房」礙。
至於賣屋時也得注意未依奢侈稅條例申報的問題，除補交稅額之外，還得接受裁罰，其金額可達漏稅額的2.5倍，今年初台北市便有一例，其屋主未符原則賣屋，不但補繳120萬元稅款，並加罰301萬元罰鍰，總共得付421萬元，幾乎是售屋金額的一半，結果投資反倒賠錢，得不償失。
貸款買小房，自備金也不能少(頭期款準備足)---OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/04/13
近年來房價居高不下，無論想自住或投資，一般民眾開始趨向小房物件，不少建商看準商機，紛紛開出低房價產品，包括小房和套房，而小房與套房的差異在於，房屋權狀必須15坪以上，或是室內至少12坪，甚至房間數超過兩房以上，銀行才會認定是小房而非套房。但由於坪數少、總價低，申貸門檻也變高了，有的銀行是無法予以房貸，或有降低房貸成數的情形，所以想買小房，恐怕得將自備款多準備齊全，以防預算有所變數。
購買小房的族群多為首購族或投資客，一般來說，受到房貸成數限制影響較大的應是非首購族，但就小房來說，並無一定原則，有的銀行甚至不承作小房或套房業務，使得讓欲購小房的民眾形成不小的購屋壓力，即使是精華區地段，貸款利率或成數也不見得合乎所需。
如果買了房子後，發現銀行所給的房貸成數遠低於付款金，就算用其他貸款方式，利率通常也比房貸高，月付金可能會提高許多，負擔也會加重不少。例如房貸利率若為2.5%，申貸500萬元，以20年來攤算，月付金約為26500元；但如果銀行只給300萬元的貸款金額，剩下不足的200萬，可能得用申請信貸或用信用卡循環貸款等等方式，而200萬的貸款，若以4%信貸來計算，即使分7年攤還，月付金也超過27000元，所以月付總金額約為42900元，整整多了16400元。因此即使是首購族，最好還是準備5成以上的自備款，不能完全仰賴預期的房貸額度。
【貸款資訊】識破不法貸款，安心解決財務問題---OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/04/27
高利貸俗稱「地下錢莊」，一般貸款人多半敬而遠之，但它並不會明目張膽的寫明「高利貸」三個大字，多以無營業執照的小型公司行號型態存在，或是表面以合法公司名義做掩護，私下卻從事高利放款，他們的共通點是：一味鼓吹、慫恿民眾借款，並非由專業人士協助其進行貸款或債務規劃。民眾往往向銀行貸款不成或因一時急用，而不知情的落入陷阱，事後飽受折磨，悔不當初。
日前基隆破獲一樁以當鋪經營高利貸的案件，被害人全台各地皆有，甚至有人借1萬元卻連本帶利還了16萬元才得以解脫，但更慘的是，有人貸款後不只還了數倍金額，還因提供存款簿和金融卡等貸款非必要之證件，從被害人淪為人頭帳戶共犯，一併移送法辦，而當事人還是一名留美碩士。不只此案，近年來詐騙案件不乏高知識分子受害，其偽裝手法難以辨別，尤其當人在面臨急難時，往往缺少平時判斷力，加上不法分子會誆稱一切合理，使人不疑有他，最終陷入不可自拔的境地。
OK忠訓國際身為專業理財顧問，一向以「誠信、專業、積極、創新」為品牌理念，多年來協助客戶解決各種財務問題，在此特別提醒大家如何順利借款且能自保，獲得財務、人生自由：
【貸款專業分享】巧用房貸壽險，生活多保障─OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/05/12
買房是多數人一輩子的夢想，不論房子新舊、不管房子大小，都是自己的安身之所，然而當計劃趕不上變化的時候，像遇到地震、火災等天災人禍，房子貸款人不幸傷亡，好不容易實現的夢想，要如何才能不變成家人的負債呢？
頓失家中經濟支柱，如何才能留愛不留債？
阿強是台南市某家紡織廠的業務人員，每月收入近三萬元，雖然每天都在外面日曬雨淋，但他一點都不覺得辛苦，因為只要想著家中的妻女，為了建構一個能夠讓妻子安心生活、孩子快樂長大的家，阿強心中便有前進的力量。
優貸必備！信用評分up再升級【貸款注意事項】
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/06/25
貸款是生活中常發生的事，無論買房、結婚、留學、創業、出國等人生規劃，但也總是在人生關鍵時機才會想起貸款的必要性，而在當下，即使想貸款周轉，也可能因自身條件及理財習慣，發現信用評分不足，影響了貸款額度，甚至因此不過件，無法及時處理財務問題，如此心有餘而力不足，實在令人捶心肝。
如果能及早瞭解其重要性及注意事項，以防患於未然，在人生路上無疑是加分，使之更順利。
一、信用評分是什麼？
關於房屋貸款～房地合一制影響多大？房屋增值空間？
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/07/31
房地合一稅制於6月三讀通過，確定自明年(2016)元旦開始實施，而根據日出條款，明年元旦以後或2014年1月2日之後取得、且持有二年內出售房地，才適用新制。
房地合一指的是房屋及土地，以合併後的實價總額，扣除實際取得成本後，按實際獲利課徵所得稅。而之前的房地分離課稅形成了「一地三價」怪象，即是房屋稅、地價稅與土地增值稅，須分別依據政府公告的評定現值、公告地價與公告現值課稅。然而三種價格均非實價。
未來房屋交易只要有獲利即課稅，除了自有住宅獲利400萬以下免稅之外，對於不同持有時間分為4種稅率規範：
貸款怎麼辦理？？跟銀行沒有往來=信用良好?
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/06/03
近來，常常遇到客戶詢問：「為什麼銀行都說我不能辦貸款？我明明就信用很好！從來沒有銀行欠款，為何說什麼我評分不足?」的確，有很多這樣的客戶遇到相同的問題，但通常都丈二摸不著頭緒，搞不清楚為什麼自己貸款總是辦不下來，到底怎樣的狀況才叫做信用良好？跟銀行沒有往來到底好不好？對自己的信用又會有什麼影響呢？
專家解析：
在銀行經歷金融風暴、呆帳風波後，針對客戶主動申請信用卡或信用貸款時，銀行徵審人員在審查條件上相對嚴格許多，除了評估客戶自身的還款能力以外，對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況，也會列入信用評分的重點；若您的負債比不超過月薪的22倍；信用評分也正常的情況下，那麼銀行核准申請的機率便大大提高。
怎樣辦理貸款？？善用信用卡，做個銀行喜歡的對象!
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/07/7
常常很多人都會誤以為，銀行喜歡持有信用卡的客戶，但如果你持信用卡又每月只繳最低應繳金額，讓銀行每月都有機會去算你尚未還款金額的利息，這種客戶就是辦信用貸款銀行不喜歡的客戶族群。
說清楚一點，銀行考慮的角度：客戶跟銀行借錢，銀行本來就會要求持卡人付所謂的循環利息，會刷卡消費的人就應該要有能力負擔刷卡消費的金額，不會輕易讓銀行算到循環利息，銀行就會認定這種客戶有理債及償債的能力；反之若你刷卡了，卻讓銀行有機會每月都算到循環利息，銀行就會認定你已經沒有能力去負擔你名下的信用卡消費，也足以證明你的薪水已經無法支付你的生活開銷及名下所有負債的月付金，從另一角度來看，銀行也會覺得你是個沒有理債觀念的人，銀行若提供信用貸款給你，只會增加銀行的風險以及呆帳的產生。所以，當您要申辦信用貸款有可能銀行會以評分不足來拒絶你辦信用貸款。
要如何讓銀行覺得你是個會理債的客戶呢！首先，你必須檢視你的信用卡循環額度，要使用的信用卡先挑選出來，非必要使用的信用卡，再以欠款的多少來做排序，欠少的優先還一點本金，等到還完後就通知銀行不再續約或通知銀行剪卡，再陸陸續續把身邊的卡慢慢的還完，切記，不需要用的要記得剪卡，別讓衝動又拿回信用卡去刷卡的機會，一勞永逸就是剪卡…不通知銀行也沒關係，因為已經剪一半，就不能產生刷卡的動作。一定要培養出自己持卡年限最久且常用的信用卡，選2-3家即可…千萬別以為信用卡張數多，銀行就會對你評分較高，一定要有足夠的還款能力才是最好的。
債務清償故事分享-莫將資金來源變成債務來源-OK忠訓國際
文章作者:OK忠訓國際
維護日期:104/06/16
溫先生隻身一人離家到北部工作，擔任醫生一職的他有著不錯的薪資，但房租等等生活支出相對也高，由於薪資採領現方式，造成容易花費的情形，因此他使用了數張信用卡借貸，以他的職業及薪資來看，要貸款百萬不成問題。但在高額利率循環之下，近十年來卻也累積超過百萬的債務，加上還有汽車貸款要繳，所有債務總共近150萬元，月付金高達10萬元，以他的薪水額度來說，根本沒辦法負擔如此龐大的債務。
自知無法解決問題，又不想讓家人知道自身債務狀況，加上被銀行催收得受不了了，溫先生便著手搜尋相關債務處理的資訊，看到OK忠訓國際的說明及介紹，便前來試一試。一開始他也是抱持著半信半疑的心態，向服務人員詢問許多專業問題，服務人員也一一為他解答，並安撫他的情緒，漸漸的，他瞭解到自己的債務問題是有辦法可以解決的，也開始信賴我們的專業，於是便一步步配合服務人員對他的建議和引導，變得主動積極，甚至數次親臨OK忠訓國際遞送文件及證件，顯示他想及早好好處理債務的用心。
OK忠訓國際銀行貸款專家-常見問答懶人包
Q1 如何查詢個人的信用狀況(查聯徵)？
向銀行申請貸款或信用卡、現金卡，即會在聯合徵信中心留下查詢記錄。若想要知道自已的信用狀況，可以前往金融聯合徵信中心〈地址：北市重慶南路一段二號十樓〉臨櫃親辦，或透過郵局代收代驗的方式申請。請準備：
1. 第一證件：身分證正本。
2. 第二證件：健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿〈正、影本皆可〉等一種可資證明身分且有效期限內之文件正本。
3. 查詢費：每年度〈1月1日至12月31日止〉免費提供1次1份中文信用報告；同年度第2次以後申請者，中文版每次一份新台幣100元。
OK忠訓國際–銀行貸款 (1)